Aprire un conto corrente in Italia è diventata un’operazione estremamente semplice, soprattutto grazie alle numerose soluzioni digitali offerte dalle banche negli ultimi anni. Tuttavia, dietro la facilità di apertura si celano una serie di costi, voci di spesa e fattori che è fondamentale valutare attentamente prima di scegliere il prodotto bancario più adatto alle proprie esigenze. Analizziamo nel dettaglio quali sono questi elementi, quali sono i costi effettivi legati all’apertura e alla gestione di un conto corrente e quali sono i principali criteri da considerare per compiere una scelta informata.
Costi di apertura e documenti necessari
Contrariamente a quanto spesso si crede, l’apertura di un conto corrente è generalmente gratuita. Sia che si tratti di una banca tradizionale sia che si opti per una soluzione online, nella maggior parte dei casi non viene applicato alcun costo iniziale per la sola apertura del conto. La procedura è stata ulteriormente semplificata dai canali digitali: oggi è possibile avviare il processo di iscrizione in pochi minuti, fornendo semplicemente i propri documenti personali in corso di validità (carta d’identità, codice fiscale, eventuale documentazione aggiuntiva per stranieri residenti).
Il processo di apertura online permette inoltre di eliminare eventuali costi accessori iniziali e ridurre i tempi di attivazione del conto al minimo. In alternativa, le banche tradizionali possono ancora prevedere modesti importi da versare come saldo iniziale simbolico, mentre in alcuni casi la presenza di un primissimo deposito è richiesta solo per attivare servizi “premium” o offerte specifiche.
Una volta completata la procedura online o in filiale (identificazione del titolare, sottoscrizione dei moduli), la banca invia la carta di debito all’indirizzo indicato oppure la rende disponibile per il ritiro, consegnando infine il fascicolo contrattuale completo in formato digitale o cartaceo.
Categorie di costi: fissi, variabili e imposta di bollo
Se aprire un conto corrente è di norma gratuito, diverso è il discorso sui costi di gestione. Questi possono essere suddivisi in varie voci, che cambiano significativamente da banca a banca e in base al tipo di conto prescelto:
- Costi fissi: rappresentano le spese ricorrenti, tra cui il canone mensile o annuale del conto, il canone per la carta di debito e/o di credito, le spese per l’invio delle comunicazioni cartacee o digitali, eventuali spese di tenuta conto.
- Costi variabili: qui rientrano tutte le commissioni legate all’utilizzo concreto del conto, come i costi per prelievi da ATM non convenzionati, bonifici SEPA e internazionali, domiciliazione delle utenze, operazioni eseguite allo sportello.
- Imposta di bollo: obbligatoria per tutti i conti con giacenza media superiore a 5.000 euro, è attualmente fissata a 34,20 euro annui per le persone fisiche, salvo offerte specifiche in cui la banca si faccia carico di questa voce.
Per farsi un’idea sintetica del costo effettivo di un conto corrente, ogni istituto è obbligato dalla normativa italiana a mettere a disposizione online e in filiale il cosiddetto Foglio Informativo, che include l’Indicatore Sintetico di Costo (ISC): questo parametro permette di comparare conti diversi sulla base di profili-tipo di utilizzo individuati dalla Banca d’Italia in modo chiaro e trasparente.
Servizi accessori ed elementi da valutare nella scelta
Nella valutazione su quale conto corrente attivare, un elemento cruciale è rappresentato dall’analisi dei servizi inclusi e delle spese accessorie. Le offerte delle banche si sono moltiplicate, spaziando da soluzioni base e a costo zero (spesso dedicate a giovani, studenti o clienti che accreditano stipendio o pensione), fino a conti più complessi per imprese e professionisti.
Tra le principali voci da considerare:
- Costo delle carte di pagamento: verifica se la carta di debito è inclusa gratuitamente o prevede un canone annuale; stessa attenzione per la carta di credito, tra emissione e costi di utilizzo.
- Internet banking e app mobile: sempre più banche offrono servizi digitali avanzati, ma alcune applicano costi o commissioni per specifiche funzioni (es. bonifici istantanei).
- Prelievi e pagamenti: è fondamentale sapere se i prelievi da sportelli ATM di altre banche sono gratuiti o a pagamento, così come le eventuali commissioni su bonifici.
- Gestione delle utenze e servizi aggiuntivi: la presenza (o il costo) della domiciliazione utenze, il pagamento di bollettini, l’accesso a servizi di investimento.
- Promozioni e offerte: molte banche prevedono condizioni agevolate (zero spese, tassi di remunerazione sul deposito, cashback, gadget in omaggio) a fronte di determinati requisiti all’apertura del conto.
È importante sottolineare che la tipologia di cliente incide fortemente sulla convenienza: ad esempio, giovani under 35 oppure chi accredita regolarmente uno stipendio può spesso ottenere condizioni più vantaggiose rispetto ad altri profili.
Bisogna inoltre valutare se il proprio profilo è tipicamente “operativo” (utilizzo frequente di bonifici, prelievi, movimenti), oppure se si necessita solo di un conto appoggio per poche operazioni: in base a queste abitudini, varierà l’effettivo impatto dei costi variabili annuali.
Confronto tra banche online e tradizionali
L’evoluzione del settore bancario ha portato alla diffusione di conti correnti online, che spesso si distinguono per minori costi fissi rispetto agli istituti tradizionali, grazie all’ottimizzazione dei processi e all’assenza di spese di filiale. Solitamente, i vantaggi dei conti online includono:
- Apertura e canone spesso gratuiti, soprattutto per chi aderisce tramite canali digitali.
- Carta di debito inclusa e nessun costo per operazioni online (bonifici, giroconti, gestione delle utenze digitali).
- Prelievi gratuiti in Italia e, in alcuni casi, anche all’estero entro certe soglie.
Le banche tradizionali, invece, presentano ancora un maggiore presidio fisico (filiali, sportelli, assistenza in presenza) che può giustificare canoni di gestione più elevati e una maggiore presenza di costi fissi sulle operazioni eseguite direttamente in filiale.
Nonostante ciò, anche molti istituti tradizionali hanno sviluppato offerte digitali competitive e conti “ibridi” che permettono di unire la comodità del servizio online con il supporto della filiale quando necessario.
Altri fattori fondamentali da valutare
Oltre ai costi, è consigliabile confrontare anche:
- Facilità e tempistiche di apertura soprattutto se si necessita il conto in tempi brevi o a distanza.
- Sistemi di sicurezza e livello tecnologico delle piattaforme di home banking.
- Servizio clienti e modalità di assistenza (telefono, chat, filiale fisica).
- Possibilità di apertura di conti cointestati o con delega.
- Accesso a servizi aggiuntivi, come prodotti di investimento o assicurativi.
Infine, è sempre importante leggere con attenzione i documenti informativi e il riepilogo delle condizioni contrattuali prima di sottoscrivere qualsiasi prodotto bancario, in modo da evitare brutte sorprese nel tempo: le condizioni possono infatti variare annualmente ed è possibile cambiare conto corrente in qualsiasi momento qualora un altro prodotto dovesse risultare più conveniente.
